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　　中小企業(yè)融資難的問題由來已久。一方面，以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)不斷加大中小企業(yè)的貸款投放，但另一方面，2011年多家中小企業(yè)由于資金鏈斷裂而破產(chǎn)倒閉的境況讓中小企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，金融機(jī)構(gòu)也如履薄冰。

　　金融機(jī)構(gòu)如何幫助中小企業(yè)破解“融資難”的局面？在目前高風(fēng)險(xiǎn)壓力下，金融機(jī)構(gòu)又面臨哪些困境？對此，《中國經(jīng)營報(bào)》記者分別專訪了交銀金融租賃公司總經(jīng)理陳敏、工銀金融租賃公司副總裁黎麗以及民生金融租賃公司副總裁張博，力圖勾畫出銀行系金融租賃公司對于中小企業(yè)這一藍(lán)海業(yè)務(wù)的布局與策略。

　　《中國經(jīng)營報(bào)》中小企業(yè)業(yè)務(wù)正日益成為銀行和金租公司轉(zhuǎn)型的一個(gè)突破口。但從風(fēng)控角度而言，小微企業(yè)肯定比大中型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度要高。請您談?wù)勀壳般y行系金融租賃公司開展中小企業(yè)融資租賃業(yè)務(wù)，面臨哪些問題、挑戰(zhàn)以及政策約束？

　　陳敏：首先，與大客戶、大項(xiàng)目相比，銀行系金融租賃培育中小企業(yè)客戶不得不面對點(diǎn)多面廣而帶來的銷售成本高、管理半徑不足等問題。此外，金融機(jī)構(gòu)“風(fēng)險(xiǎn)—收益相匹配”的要求，使得風(fēng)險(xiǎn)相對較高的“中小”業(yè)務(wù)定價(jià)高于大型客戶，但從外部的經(jīng)濟(jì)、政策等環(huán)境來看，國內(nèi)制造業(yè)盈利空間壓縮，成本承受能力下降。另一方面，受經(jīng)營周期、技術(shù)改造等因素影響，中小企業(yè)設(shè)備換手率往往較高，但國內(nèi)多數(shù)設(shè)備二手市場仍處于交易不活躍或缺乏交易的階段，這也加大了租賃公司開展以設(shè)備為載體的中小企業(yè)租賃業(yè)務(wù)的顧慮。

　　黎麗：一方面，目前對租賃公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重系數(shù)沒有區(qū)分，統(tǒng)一以100%的系數(shù)計(jì)算。由于資本充足率需在8%以上，在租賃公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段以后，很難再大規(guī)模地開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，建議適當(dāng)降低滿足一定條件的中小企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，鼓勵(lì)租賃公司多開展中小企業(yè)的設(shè)備租賃業(yè)務(wù)，也為該業(yè)務(wù)留足發(fā)展空間。另一方面，建議放開中小企業(yè)金融債的發(fā)行限制，同意金融租賃公司參與發(fā)行，擴(kuò)大租賃公司的資金來源。

　　張博：做中小企業(yè)我們首先強(qiáng)調(diào)要客觀審慎地看待風(fēng)險(xiǎn)，在這個(gè)過程中要有能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的核心手段，否則做的業(yè)務(wù)越多，風(fēng)險(xiǎn)也將越大。另外也要解決好數(shù)量和規(guī)模之間的矛盾，中小企業(yè)業(yè)務(wù)的單筆規(guī)模相對來說比較小，但是還要追求規(guī)模，否則也不符合我們大型融資租賃公司的定位，所以要解決零售業(yè)務(wù)怎么批發(fā)做的問題。第三是要以價(jià)補(bǔ)量或是以量補(bǔ)價(jià)，處理好這二者的關(guān)系，因?yàn)橹行∑髽I(yè)單筆業(yè)務(wù)規(guī)模不是很大，但收益率相對更高一些。

　　《中國經(jīng)營報(bào)》對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識應(yīng)該正是基于銀行系金租公司的一些業(yè)務(wù)實(shí)踐，目前，已經(jīng)開展了哪些中小企業(yè)業(yè)務(wù)？對于這一業(yè)務(wù)有著怎樣的經(jīng)營理念和產(chǎn)品策略？

　　張博：在我看來，從同業(yè)來比，銀行系金租公司做中小企業(yè)還是有優(yōu)勢的，特別是如何有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行在做傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的過程中積累了大量的經(jīng)驗(yàn)。此外在渠道和資源上，銀行的服務(wù)和監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)都是覆蓋全國的，像我們和很多分行都達(dá)成了監(jiān)管協(xié)議，他們在當(dāng)?shù)刎?fù)責(zé)監(jiān)管我們的一些中型企業(yè)客戶。再者，無論怎樣，要做到一定規(guī)模，一定要有比較穩(wěn)定有效的資金供給，在這方面銀行系也有優(yōu)勢。

　　黎麗：我們成立了專門的廠商與中小企業(yè)金融事業(yè)部負(fù)責(zé)此業(yè)務(wù)，形成了成熟的產(chǎn)品體系，并于去年推出針對中小企業(yè)的“租易通”產(chǎn)品?！白庖淄ā碑a(chǎn)品包括兩種業(yè)務(wù)模式：一是與銀行合作推出的代理中小企業(yè)設(shè)備租賃業(yè)務(wù)，此種模式由總行牽頭指導(dǎo)，協(xié)調(diào)推動(dòng)，各分行協(xié)作落實(shí)，可發(fā)揮銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布與數(shù)量優(yōu)勢；二是與制造商合作的廠商租賃業(yè)務(wù)。這種模式的優(yōu)勢是能借助制造商的營銷渠道和客戶基礎(chǔ)，由其歸集終端客戶的采購和融資需求，打包向我們提交租賃融資申請并對其推薦的客戶承擔(dān)保證責(zé)任，審定同意后向眾多中小企業(yè)客戶批量提供租賃融資。

　　陳敏：我們是整體上通過“廠商+管理平臺+金融租賃公司”三位一體的模式推進(jìn)中小企業(yè)租賃業(yè)務(wù)，具體來說，包括廠商租賃、與母行聯(lián)動(dòng)及與優(yōu)質(zhì)同業(yè)聯(lián)合三種業(yè)務(wù)模式。其中，廠商模式目前已與三一、中聯(lián)等眾多工程機(jī)械廠商開展合作，融資金額超過70億元，服務(wù)客戶6000余家。而能夠幫助母行分行解決部分優(yōu)質(zhì)中小客戶綜合服務(wù)問題的協(xié)同聯(lián)動(dòng)模式，目前的業(yè)務(wù)金額也已超過6億元。此外，我們正探索通過與第三方租賃公司的合作，介入個(gè)別行業(yè)中單筆業(yè)務(wù)金額較小、對租賃標(biāo)的物管理要求較高的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。

　　《中國經(jīng)營報(bào)》未來發(fā)展中小企業(yè)融資租賃業(yè)務(wù)是如何規(guī)劃的？

　　黎麗：目前，工銀租賃中小企業(yè)業(yè)務(wù)投放總量約80多億元，客戶數(shù)量超過200戶，約占公司客戶總數(shù)的65%。2012年我們計(jì)劃實(shí)現(xiàn)全行中小租賃業(yè)務(wù)的推廣和實(shí)施，以及與其他銀行的合作，繼續(xù)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更好地服務(wù)中小企業(yè)客戶，爭取2012年投放金額達(dá)100億元。未來，工銀租賃計(jì)劃將中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展作為公司的核心業(yè)務(wù)之一，投放金額達(dá)到公司資產(chǎn)總額的20%，并使此項(xiàng)產(chǎn)品在更廣范圍內(nèi)受到市場關(guān)注。

　　陳敏：未來幾年，我司以“風(fēng)險(xiǎn)—收益相匹配”為目標(biāo)，著力形成中小企業(yè)租賃業(yè)務(wù)特色。具體來說，一方面要大力發(fā)展廠商租賃業(yè)務(wù)，并不斷創(chuàng)新，提供更多、更加靈活的融資租賃產(chǎn)品，如跨境融資租賃業(yè)務(wù)、融資金額更加巨大的杠桿租賃業(yè)務(wù)、共同分享項(xiàng)目收益的結(jié)構(gòu)共享租賃等業(yè)務(wù)等。同時(shí)，在非工程機(jī)械廠商租賃業(yè)務(wù)方面，力爭在醫(yī)療、機(jī)械設(shè)備、輸變電設(shè)備等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破。此外，我們還將逐步嘗試與租賃同業(yè)、擔(dān)保公司、其他商業(yè)銀行等第三方渠道合作，介入新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　張博：我們在中小企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)踐中摸索了一些經(jīng)驗(yàn)，但還沒有形成比較完善和系統(tǒng)化的商業(yè)模式。開始肯定是先熟悉市場、客戶，積累一定經(jīng)驗(yàn)之后，再逐漸向通過二手市場的殘值處置等可能獲取更高收益機(jī)會的經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。廠商租賃的工程機(jī)械和商用車是我們找到的一個(gè)比較成熟的方向，還希望在其他領(lǐng)域再找到兩到三個(gè)方向，下一步可能就集中力量在三到四個(gè)領(lǐng)域?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)。