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一、向合作要效益

 

 

相比占據(jù)中國銀行業(yè)份額半壁江山的國有大型商業(yè)銀行來說，中小銀行是名副其實的“弱勢群體”。經(jīng)歷了多年高速增長之后，中國宏觀經(jīng)濟形勢走弱，一體化經(jīng)濟一方面擴大了全球市場，另一方面也使得危機呈現(xiàn)加速放大效應(yīng)，中小銀行更是面臨著利率市場化、人民幣國際化、科技變革等各項挑戰(zhàn)，“結(jié)盟合作”成為中小金融機構(gòu)共同的選擇。

1.亞洲金融合作聯(lián)盟

亞洲金融合作聯(lián)盟（英文名稱為Asia Financial Cooperation Association,縮寫為AFCA)是由中國民生銀行、包商銀行和哈爾濱銀行發(fā)起倡議創(chuàng)立，是亞洲國家的中小銀行及非銀行金融機構(gòu)組成的區(qū)域性金融合作組織。目前，亞洲金融合作聯(lián)盟成員單位包括包商銀行、哈爾濱銀行、成都銀行、吉林銀行、晉商銀行、廣東南粵銀行、威海市商業(yè)銀行、富滇銀行、重慶銀行、甘肅銀行、廣西北部灣銀行、廣州農(nóng)商行、河北銀行、華安保險、徽商銀行、晉城銀行、江南農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇宜興農(nóng)村商業(yè)銀行、紫金農(nóng)商銀行、南昌銀行、民生金融租賃、青島銀行、青海銀行、日照銀行、蘇州銀行、泰國泰華農(nóng)民銀行、濰坊銀行、無錫農(nóng)村商業(yè)銀行、西安銀行、廈門銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、鄭州銀行、中國民生銀行共33家中小金融機構(gòu)。

中國民生銀行行長洪崎表示，“亞洲金融合作聯(lián)盟是為了聯(lián)盟成員單位之間實現(xiàn)共同發(fā)展的全面戰(zhàn)略合作，成員單位之間共同承擔(dān)風(fēng)險、共同享受成果、共同超越自身?！蓖瑫r希望有更多的成員，包括銀行、非銀行金融機構(gòu)共同參與合作。

2.成立亞洲金融合作聯(lián)盟的初衷

隨著利率市場化和人民幣國際化進程不斷深化，合作成為中小金融機構(gòu)自身發(fā)展、提高市場競爭力的必然選擇。

中國民生銀行董事長董文標(biāo)表示，成立亞洲金融合作聯(lián)盟主要基于歐盟和自身發(fā)展的啟示。董文標(biāo)表示，對于大多數(shù)中小金融機構(gòu)來說，如果沒有一個好的合作發(fā)展平臺，中小金融機構(gòu)就難以取得話語權(quán)，抵御風(fēng)險的能力將大打折扣，其競爭能力和發(fā)展能力都會受到制約。董文標(biāo)接著從民生銀行的成長經(jīng)歷道出了合作組織的重要。他表示，經(jīng)過近17年的發(fā)展，民生銀行資產(chǎn)規(guī)模從13.8億達到了2.4萬億。在自身成長過程中，身為民營企業(yè)的民生銀行深深感覺到，單一金融機構(gòu)在面對困難時的無力。所以，年初，董文標(biāo)在遇到包商銀行、哈爾濱銀行董事長時，談到成立這樣一個組織時三人一拍即合。大家一致認(rèn)為必須打造這樣一個平臺，創(chuàng)造這樣一個組織。

“通過我們信息資源共享，通過相互借鑒，我們每個成員單位都能夠更具生命力，同時又能讓自己的發(fā)展模式在借鑒中更成熟、更能支撐業(yè)務(wù)發(fā)展?！眳汇y行董事長如是說。

3.亞洲金融合作聯(lián)盟啟動盛況

啟動儀式開啟當(dāng)天，20多家媒體共同見證了“亞洲金融合作聯(lián)盟”成立儀式這一盛況。當(dāng)天，海南省省委副書記、省長蔣定之親臨會場，發(fā)表了熱情洋溢的歡迎詞。他對亞洲金融合作聯(lián)盟永久落戶三亞表示感謝，期待著亞洲金融合作聯(lián)盟充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，開展各種金融創(chuàng)新活動，辦成亞洲乃至世界上最具影響力的國際性金融組織。

當(dāng)前，合作已經(jīng)成為各行各業(yè)的主旋律。會上，大多數(shù)城商行董事長認(rèn)為，“中小銀行抱團取暖，通過相互合作更好地化解經(jīng)營風(fēng)險、實現(xiàn)優(yōu)勢互補，已成了行業(yè)內(nèi)的共同訴求。”事實上，這33家成員單位都對聯(lián)盟合作有著深刻的理解。

成都銀行董事長毛志剛表示，“成都銀行參加聯(lián)盟是希望通過向其他成員單位學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)他們做小微企業(yè)，使我們整個資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更加完善?！?/div>

二、向發(fā)展要業(yè)績

1.抱團發(fā)展

“抱團發(fā)展、創(chuàng)造多贏、共同超越”。作為亞洲金融合作聯(lián)盟的宗旨具有其特殊的內(nèi)涵。董文標(biāo)表示，“抱團發(fā)展”是基于中國市場經(jīng)濟深化的客觀要求和中小金融機構(gòu)發(fā)展到一定階段的自身要求?！皠?chuàng)造多贏”的內(nèi)容較多，主要有：建立風(fēng)險基金；打通柜臺和渠道；建立一個共享的信息平臺；建立一個共同的科技平臺。“共同超越”，就是通過合作產(chǎn)生思想火花，這些思想火花的碰撞，一定會出現(xiàn)意想不到的結(jié)果。

包商銀行董事長李鎮(zhèn)西坦言，“發(fā)展需要抱團，合作就是要抱團?！薄俺鞘猩虡I(yè)銀行只有主動去合作，去尋求更好的發(fā)展空間，才能夠應(yīng)對市場格局不斷變化的挑戰(zhàn)。提升生存和發(fā)展的能力，獲得更好的股東回報，創(chuàng)造更好的社會價值?！惫枮I銀行行長高淑珍如是說。

這些年，中小商業(yè)銀行尤其是城商行通過化解風(fēng)險、推動改革實現(xiàn)了快速發(fā)展。通過資產(chǎn)置換和政府注資，化解風(fēng)險輕裝上陣；通過跨區(qū)經(jīng)營和聯(lián)合重組，提高了市場份額和競爭力；通過引入戰(zhàn)略投資者和公開上市，進入快速發(fā)展軌道。以數(shù)據(jù)為例，2001年城商行總資產(chǎn)只有8700億元，不良率卻高達37%。但到了2011年，總資產(chǎn)9.98萬億，不良率降低至2.5%。在高速發(fā)展的同時，城商行也面臨著一些瓶頸有待破題，主要體現(xiàn)在公司治理、經(jīng)營策略、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制和IT建設(shè)等方面，合作是保持其持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

2.務(wù)實合作

為了發(fā)展，必須抱團。抱團就是合作，更加緊密的合作。為此，亞洲金融合作聯(lián)盟將在多個領(lǐng)域開展戰(zhàn)略性的全方位合作。近期將在戰(zhàn)略研究、風(fēng)險管理、科技系統(tǒng)、運營管理四個管理領(lǐng)域和金融市場、信用卡和私人銀行三個業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作。

第一，在戰(zhàn)略研究方面，近期將以“小微金融可持續(xù)發(fā)展策略”、“中小金融機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略”兩個課題為基礎(chǔ)，提出適用性、前瞻性建議，在成員間共享，并在銀行組織體系、管理模式、管理工具等方面進行廣泛交流；中長期將專注于中小商業(yè)銀行的管理咨詢，為成員單位提供管理咨詢服務(wù)，發(fā)揮聯(lián)盟組織公共平臺作用，并逐步提供發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、戰(zhàn)略績效管理、客戶戰(zhàn)略管理等深層次戰(zhàn)略咨詢服務(wù)。

 

第二，在風(fēng)險管理方面，當(dāng)務(wù)之急是成立風(fēng)險合作協(xié)調(diào)小組，全面負責(zé)風(fēng)險合作的日常工作，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)合作事宜，并通過刊物、培訓(xùn)等方式，強化成員間在風(fēng)險管理上的統(tǒng)一理念。成員間在聯(lián)盟的框架下擴大相互授信風(fēng)險敞口額度，盡快建立協(xié)議框架下的風(fēng)險合作基金，打通危機狀態(tài)下的快速融資通道，初步建立風(fēng)險合作基金的危機響應(yīng)機制，同時通過建立“不良資產(chǎn)周轉(zhuǎn)池”，以打包轉(zhuǎn)讓、拍賣、資產(chǎn)證券化等市場運作方式，加快不良資產(chǎn)的處置。風(fēng)險管理中新資本協(xié)議的實施也是一項重要的內(nèi)容，新資本協(xié)議的實施在數(shù)據(jù)采集和系統(tǒng)推廣上要投入大量的人力、物力和財力，最重要的是數(shù)據(jù)的完整性和真實性，如果沒有聯(lián)盟成員的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)支持，一般的銀行很難滿足協(xié)議實施的要求。中長期看，實現(xiàn)風(fēng)險合作基金的公司化運作，完善流動性安排的風(fēng)險應(yīng)急能力，擴展基金在風(fēng)險轉(zhuǎn)移、資本支持等方面的功能；實現(xiàn)資產(chǎn)管理公司的公司化運作，加強不良資產(chǎn)的處置功能，進一步擴展其優(yōu)化風(fēng)險資產(chǎn)配置的功能，是聯(lián)盟風(fēng)險合作的終極目標(biāo)。

第三，在科技系統(tǒng)方面，盡快建立集中采購聯(lián)盟，建立共同災(zāi)備中心，降低科技開發(fā)和運維成本是聯(lián)盟成員最緊迫的需求。同時聯(lián)盟成員可以通過項目合作的方式共同開發(fā)科技系統(tǒng)、互聯(lián)互通搭建統(tǒng)一支付平臺、共享民生銀行核心系統(tǒng)等方式，密切科技領(lǐng)域的合作。中長期看，成立合資科技公司、共同制定科技規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)、成立科技聯(lián)盟論壇、實施后臺集中運營等，都是實現(xiàn)深層次科技合作的重要手段。

第四，在運營管理方面，近期目標(biāo)是在成員間建立“柜面通”系統(tǒng)平臺，實現(xiàn)各成員間個人賬戶通存通兌、公共事業(yè)代收代繳費、對公賬戶通存以及信用卡還款業(yè)務(wù)的互聯(lián)互通，并就運營流程再造、運營風(fēng)險管理、運營管理專業(yè)培訓(xùn)、運營管理經(jīng)驗等方面的內(nèi)容進行咨詢交流，在集中采購、風(fēng)險信息運營案例等方面內(nèi)容實現(xiàn)共享。中長期目標(biāo)是建立“后臺運營作業(yè)平臺”，豐富銀行產(chǎn)品，實現(xiàn)成員單位開發(fā)共享，在條件成熟時通過成立“運營作業(yè)公司”，以公司化運作方式，對成員的后臺運營作業(yè)進行作業(yè)外包；共同建立統(tǒng)一支付平臺，實現(xiàn)流程、作業(yè)、通道、服務(wù)、管理、風(fēng)險控制工具的全方位統(tǒng)一。中國民生銀行副行長趙品璋表示，在條件具備時，聯(lián)盟可以建立統(tǒng)一的“后臺集中作業(yè)平臺”，以后臺“運營作業(yè)外包”或“運營作業(yè)公司化”模式實現(xiàn)集約經(jīng)營目標(biāo)。

在業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域上，首先是金融市場業(yè)務(wù)的合作，短期內(nèi)可以通過互相增加授信、銀行間市場債券承銷、債券交易、資金融通、理財業(yè)務(wù)的交流溝通，成員間結(jié)售匯業(yè)務(wù)合作和市場信息的互通等多種方式搭建成員間穩(wěn)固的金融市場業(yè)務(wù)合作平臺。中長期看，通過合作共同創(chuàng)新金融產(chǎn)品、開發(fā)金融工具、制定市場標(biāo)準(zhǔn)、培育金融市場人才方能擴大聯(lián)盟在金融市場上的知名度和影響力。

其次在信用卡業(yè)務(wù)上，民生銀行將不遺余力的向聯(lián)盟成員提供智力支持，共建還款渠道，并基于民生銀行現(xiàn)有的信用卡品種，通過打上聯(lián)盟和合作銀行的標(biāo)志，達到聯(lián)名發(fā)卡的效果，一方面可以解決成員單位無法發(fā)行雙幣卡的眼前問題，另一方面也可以有效的擴大聯(lián)盟及發(fā)卡銀行的影響力和知名度。在現(xiàn)有合作的基礎(chǔ)上，可繼續(xù)深入探討發(fā)行聯(lián)名卡或者成立合資信用卡公司的方式，加深雙方在信用卡業(yè)務(wù)方面的合作。

第三在私人銀行業(yè)務(wù)上，民生銀行將依托產(chǎn)品優(yōu)勢，打造私人銀行特色產(chǎn)品的共享機制，利用聯(lián)盟成員的銷售渠道，建立銷售一體化平臺，實現(xiàn)交叉銷售和特色銷售。中長期，聯(lián)盟成員可在非金融渠道、培訓(xùn)和人才交流方面實現(xiàn)更加廣泛和深入的交流。

對此，董文標(biāo)表示，“通過創(chuàng)立聯(lián)盟風(fēng)險基金，打通柜臺，疏通渠道，建立信息共享平臺，使投資和決策更有準(zhǔn)確性；通過合作的力量更好地化解經(jīng)營風(fēng)險、更好地實現(xiàn)優(yōu)勢互補、更好地提高服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)共同超越。”

3.服務(wù)小微 實現(xiàn)共贏

“在聯(lián)盟成員中，各家機構(gòu)各有各的特點，比如民生銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)上取得了矚目的成績，而其他很多銀行也在各自的區(qū)域和不同的領(lǐng)域取得了各自獨特的競爭優(yōu)勢?！倍臉?biāo)表示。值得注意的是，參與此聯(lián)盟的銀行有一個共同的特點，就是在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域都頗有建樹。在小微貸款業(yè)務(wù)方面，聯(lián)盟銀行之間也開展了多項合作。這些合作及分享最終將帶來成員單位的共嬴。

以小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)為例，聯(lián)盟成員間將通過建立培訓(xùn)機制開展多種形式的培訓(xùn)交流，提升整個組織的微型金融服務(wù)水平。針對小微金融服務(wù)，計劃提供智力咨詢類型的服務(wù)和支持，在行業(yè)分析、信息交流和人員培訓(xùn)等方面加強合作，積極合作為小微企業(yè)客戶提供一攬子金融服務(wù)方案，積極支持小微企業(yè)發(fā)展。

具體來說，小微企業(yè)是聯(lián)盟成員的主要服務(wù)對象之一。哈爾濱銀行行長高淑珍表示，“在中國，這個市場太大了，沒有任何一家金融機構(gòu)能夠壟斷這樣一個市場。中小銀行通過聯(lián)盟相互獲取各自優(yōu)勢的技術(shù)理念和發(fā)展經(jīng)驗，能夠使小微企業(yè)金融產(chǎn)品實現(xiàn)本地化、客戶化，更能夠服務(wù)好小微企業(yè)?！?/p>

“通過聯(lián)盟，各個成員單位可以共享信息資源，共享我們這么多年在體制、機制、流程建設(shè)上的成功經(jīng)驗。”晉商銀行董事長上官永清坦言。

泰國泰華農(nóng)民銀行執(zhí)行副總裁陳博文先生相信，成立聯(lián)盟一定會增強客戶服務(wù)水平，中小金融機構(gòu)一定能變強變大。大家一致表示將以開放的心態(tài)來接受亞洲金融合作聯(lián)盟，并積極參與聯(lián)盟相關(guān)事務(wù)，為聯(lián)盟的持續(xù)發(fā)展做出積極貢獻。

三、建立廣泛合作機制

33家中小金融機構(gòu)走到一起，成立亞洲金融合作聯(lián)盟，為的是一個共同的愿望，就是讓中小金融機構(gòu)能更有序地保持自身發(fā)展、更好地支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、更全面地給客戶提供全方位的服務(wù)，承擔(dān)起更多的社會責(zé)任，成為中國金融業(yè)健康發(fā)展的護航艦。

事實上，在亞洲金融合作聯(lián)盟啟動儀式舉行之前，中國民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行等6家銀行就有關(guān)戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險管理、科技開發(fā)、運營管理、公司零售、小微金融、金融市場等方面召開了專題研討會，來自相關(guān)條線的負責(zé)人就合作事宜進行了交流，并將其納入到聯(lián)盟成員間的業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域。

值得注意的是，在建立靈活有效的風(fēng)險協(xié)調(diào)和分擔(dān)機制的大框架下，在條件具備時，建立風(fēng)險合作基金和資產(chǎn)管理公司，以市場化運作方式加快不良資產(chǎn)處置，實現(xiàn)機構(gòu)資產(chǎn)的優(yōu)化，提高資本充足率都是該聯(lián)盟在醞釀的風(fēng)險管理聯(lián)動機制。

此外，在對公與投資銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)、企業(yè)年金與托管業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等方面，成員單位也將根據(jù)具體的合作需要，通過建立常態(tài)溝通機制、共享銷售渠道等方式實現(xiàn)資源共享和業(yè)務(wù)互動。與此同時，在深度和廣度上加強與租賃、保險、基金等非銀行金融機構(gòu)的合作也是該聯(lián)盟發(fā)展的一個重要維度。

“通過建立快速融資、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和資本支持工具實現(xiàn)短期、中期、長期的風(fēng)險應(yīng)急管理聯(lián)動機制，以支持聯(lián)盟成員快速應(yīng)對流動性危機，保持穩(wěn)健發(fā)展。”趙品璋表示，近期將在條件具備時，建立風(fēng)險合作基金和資產(chǎn)管理公司，以市場化運作方式加快不良資產(chǎn)處置，實現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高資本充足率。

聯(lián)盟近期還將啟動其他更加廣泛的合作，如共同推動“戰(zhàn)略咨詢和研究”、成立“風(fēng)險合作基金”、建立“IT采購聯(lián)盟”、共享“高端客戶服務(wù)”、推進“金融市場交易和同業(yè)授信”的互助互利、開發(fā)“聯(lián)名卡”等。

董文標(biāo)表示，通過大家的努力，希望“亞洲金融合作聯(lián)盟能成為中國市場乃至亞洲市場上最活躍，最有活力，最具創(chuàng)造力的新型金融合作機構(gòu)；能成為令金融業(yè)羨慕，受社會尊重的新型金融合作平臺；能成為成長速度最快，收獲最大的戰(zhàn)略合作伙伴機制；能成為監(jiān)管部門最放心的一塊試驗田?！?/p>

我們相信，亞洲金融合作聯(lián)盟的成立，順應(yīng)了金融業(yè)改革逐步深化的形勢需求，是提高中小金融機構(gòu)核心競爭力的一次有益嘗試，不僅為聯(lián)盟成員提供合作平臺，促進聯(lián)盟成員合規(guī)經(jīng)營，幫助聯(lián)盟成員突破發(fā)展瓶頸，并且為解決各成員單位發(fā)展過程中遇到的問題帶來希望，也必將為進一步推動亞洲經(jīng)濟、金融健康發(fā)展做出積極的貢獻。

4月24日，來自中國民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行等33家中小金融機構(gòu)的高層管理人員共計100余人齊聚三亞，宣告“亞洲金融合作聯(lián)盟”正式成立。聯(lián)盟的誕生，預(yù)示著“合作共贏”經(jīng)營理念已經(jīng)成為中小金融機構(gòu)保持持續(xù)健康發(fā)展主旋律，這是中小金融機構(gòu)聯(lián)手抵御金融風(fēng)險的一個新嘗試，也是亞洲金融史上開創(chuàng)性的一個大事件。